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按揭,佣金,花紅

按揭教學 2022年更新: 佣金、花紅點計入息?非固定收入人士按揭入息計算方法

對於保險業、美容等職業的從業員,佣金花紅往往佔了他們收入的重要部份。但這種不固定收入,在申請按揭時並不像固定收入般被直接計算,這或會令許多保險業人士、美容顧問想要申請按揭時卻步。到底佣金、花紅點計入息?這裡解密非固定收入人士入息的計算要點!

花紅收入計算方法

一般來說,銀行都會把穩定的花紅收入計進按揭申請人的每月收入,但前提是在僱傭合約中有列明申請人可定期獲發花紅。計算方法因銀行而異,大多是將最近兩年的花紅總數除出每月平均數,加進每月入息內。而隨著銀行的風險管理政策改變,這每月的花紅收入也有機會打折計算。

要注意的是,有些申請人的工作時間可能不長,只有最近一年有花紅收入,但這一般都要除開兩年計算,而不是只計一年。

但花紅又是只會被當作非固定收入?這不能一概而論,銀行會考慮的是花紅佔總收入的比例、花紅穩定度及花紅次數等。如果要計算花紅作固定收入,花紅佔總收入的比例不能太高,例如不能超過固定收入的3倍。同時,花紅的金額及發放次數也要足夠穩定,銀行才會視之為固定收入。

佣金收入計算方法

佣金收入又會怎被計算作收入呢?同樣地,這也是因銀行而不同,但有幾個常見的做法,大家可以參考。第一,銀行會以一定時間的佣金平均計算,例如是六個月的平均佣金收入。有些銀行為了更好的取樣效果,會刪去最高及最低月份的佣金收入,再平均計算。

如果佣金收入佔你收入一定的部分,在申請按揭時,宜先向銀行或按揭中介公司查詢,了解計算方法及申請的最佳時機。專業的按揭中介,會幫你比較不同銀行的計算方法,及你的收入特質,幫你找出申請按揭的最佳時機。

9成按揭 佣金、花紅計不計進壓力測試?

佣金、花紅收入高的人士,想要申請9成按揭時,會面對一定的困難。在現行政策下,申請9成按揭必須要購買按揭保險,進行壓力測試時佣金、花紅都不會被計算在內,那對底薪收入的要求就更高。不過,這也會有例外狀況,例如當你的公司必定會派發花紅,金額並少於三個月的平均底薪收入,那花紅也能被計算固定收入內。

而佣金與花紅的另一分別,是在壓力測試中會否被打折。即使不是申請9成按揭,如果你的佣金收入是不定期派發的,佣金收入在壓力測試中都會被打折。如果你的固定收入只差不多就能通過壓力測試,你可以嘗試把佣金當作花紅計算,那就不會打折計算。不過,這也不是你自己說了算,這筆收入必須要在糧單上明確標示為「花紅」才行。

希望上述的資訊可以幫你了解到銀行理解佣金與花紅的邏輯,不過,銀行的做法與標準,會隨著市況、申請人的其他因素而改變,如果想要申請按揭順利,高花紅高佣金人士,最好也是尋找專業人士幫助分析申請。

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