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信貸評級對申請按揭有甚麼影響?

即使收入足夠、首期備好、沒有欠債,許多準業主也不能成功申請按揭購入心頭好,就是因為信貸評級出問題。信貸評級是銀行決定是否批出按揭的重要因素之一,但對許多準業主來說,信貸評級的評分標準及影響也不太清晰。此文章就希望幫助大家深入了解信貸評級,助你更順利申請按揭。

什麼是信貸評級?

當我們討論信貸評級,一般就是在討論環聯(Trans Union, TU)的信貸評分(Credit Score)。環聯是香港消費者信貸資料的參考機構,銀行在考慮是否批出按揭前,按慣例會先向環聯索取申請者的信貸報告,以決定是否批出貸款及貸款的條件。而還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類,以及新開立的信貸帳戶,都會計入信貨評分。這評分由A至J共分10級,以A為最高。其中,以還款紀錄最為影響信貸評分。

在信貸報告中,可包括個人資料、信貸賬戶資料、公眾紀錄、查詢紀錄及信貸評分。除了一般個人資料及其他信貸查詢,其餘信貸紀錄都會影響評分。而當信貸報告中任何數據有改變,信貸評分也會相應調整。

信貸評級影響按揭

到底信貸評級對申請按揭有什麼影響?當然,申請按揭本身就需要通過壓力測試、供款佔入息比率(Debt to Income Ratio, DTI)等與財政狀況有關的評核,但這些評核的標準比較清晰,準業主很容易就知道自己是否符合條件,同時,它們也比較關注準業主當下的財政狀況。而信貨評級所紀錄的財政歷史是以年計的,換言之,信貸評級可以讓銀行更合體地決定是否批出貸款。無論是數年前你忘記交卡數的紀錄,又或你同時向不同銀行申請貸款,這些歷史也會紀錄在你的信貸報告中。

這份報告,可以讓銀行決定是否相信你有能力及可信度,於未來準時還款。信貸評級會影響準業主獲批的按揭貸款利率、按揭年期、按揭成數等條款。例如說,如果信貨評級太低,申請九成按揭可能會不獲批,變成只有八成按揭、要付出較高按揭利息、又或只有較短貸款年期。而更嚴重的話,即使收入足夠,也有可能不獲批出任何按揭。

了解信貸評級

每位準備申請按揭的人,應該也要提早先向環聯申請自己的信貸報告,了解自己的評分,避免下訂後被拒貸款,損失訂金。除此之外,大家也應該盡力提升自己的信貸評級,無論對申請按揭、信用卡、私人貸款等亦會有幫忙。除了要定期還款外,經營良好信貸評級的重要概念就是參與適度的信貸活動。一個完全沒有信貸紀錄的人,信貨評級不會太高,因為他的紀錄不夠讓銀聯評估信用度,所以只會有基礎的評級。

但當然如果曾經破產,信貸評級就會受極大影響,除了等破產紀錄消除後,曾破產人士也可以尋找專業的按揭顧問,增加自己申請按揭的成功機會。

信貸評分

信貸評分是作為信貸機構做信貸批核時的其中一項參考資料,共分10級 ── A至J,當中以A為最高。除了信貸評分之外,信貸機構或會考慮申請人借貸的風險、內部信貸評分及申請人的財政狀況與個人資料而決定信貸申請。 另外,信貸報告裏面的資料,除了一般的個人資料和其他信貸查詢外,其餘部份的資料都會用來計算評分。當信貸報告裏面的任何一項資料有改變時,信貸評分也會因應當時的信貸資料而重新計算。

另外,信貸報告裏面的資料,除了一般的個人資料和其他信貸查詢外,其餘部份的資料都會用來計算評分。當信貸報告裏面的任何一項資料有改變時,信貸評分也會因應當時的信貸資料而重新計算。

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