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醫護按揭;醫生按揭;自僱醫生;申請按揭;

【醫護按揭2022】單靠Locum或自僱醫生收入能否成功申請按揭

醫護如果沒有正職,只靠Locum的收入或自僱收入,是否就沒有機會成功申請按揭?最近我們就收到一名醫生求助,詢問如果只靠返Locum及掛牌的收入,是否有資格申請按揭?

答案是正面的,雖然申請按揭會比有固定收入困難,但只要做足準備,也有很大機會能成功申請按揭。就讓我們分析沒有固定收入的醫護有什麼策略,能幫助他們成功申請按揭!

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    真實醫護按揭案例分享

    求助的黃醫生,剛剛誕下了第一胎,在休養後,原本打算只在朋友開設的診所一周掛牌兩天,可以有更多私人時間照顧初生孩子。但近期公立醫院人手短缺,黃醫生又自告奮勇開始返Locum的生涯。

    現在,黃醫生每月的總收入約為六萬元。而在孩子出生後,她也覺得應該購入更大的安樂窩予一家人。雖然她現在每月收入穩定,但她也懷疑自己的工作狀況,是否能順利申請按揭。

    其實在醫護界別,當累積到一定經驗,許多人都會有非固定的收入。如醫管局提供的Locum收入,甚至自資經營診所的收入等。對醫護來說,這些收入可能非常穩定,但當要申請按揭時,即使有可觀收入,他們也可能會遇上困難,因為銀行有「固定收入」「非固定收入」這組概念。

    固定收入人士,定義是每月從僱主收到固定薪金的人士;而非固定收入人士則是每月收入不穩定的人士。如果你只靠固定收入就足夠申請按揭,那是最理想的狀況。你不但有資格申請較高成數的按揭,同時你要準備的文件也比較少。

    而Locum收入、自資經營診所收入、診所掛牌收入等,都會被計入非固定收入。如果你需要計入非固定收入去申請按揭,那就要留意細節。

    就上述黃醫生的案例, 樓按俠提供以下注意事項及建議:

    注意事項 :
    文件準備

    需預備更長時間文件 – 對固定收入人士來說,一般只需提供三個月的入息證明。但由於黃醫生屬於非固定收入人士,她需要提供起碼六個月的入息證明。而各種有助證明她長期有穩定收入的文件,都有助於她申請按揭,例如稅單、合約、公司流水帳等。

    預算還款能力

    她需要仔細計算自己的還款能力。這裡指的不是她的每月收入,而是銀行及政府認可的可支配收入。由於金管局的限制,銀行批出的貸款上限,會根據申請人的可支配收入而調整。當中,最容易影響自僱醫生的項目,就是公司負債的部份。因為銀行在審批按揭時,會考慮收入與負債兩個部份。在經營公司時,經營者往往會使用各種會計技巧來減少要課稅收入。但這做法會減少經營者的認可可支配收入。而如果需要貸款購入醫療儀器,對申請按揭的影響就更大。(想知道公司有醫療儀器貸款,能否申請按揭?請看此文

    並不是所有銀行,都會接受非固定收入作為主要收入來源。黃醫生申請按揭時,需要先了解各銀行的審批準則,尋找接受她狀況的銀行,又或尋求具豐富協助醫護處理按揭經驗的專業按揭中介諮詢。應該怎樣選擇正確的按揭轉介公司可參考此文章

    樓按俠建議  
    1. 最好購買一千萬或以下物業, 因為這價碼加上按揭保險,也有機會做到八成按揭,首期的要求較低。
    2. 盡量避免高成數按揭。當然,這要考慮置業的急切性及流動資金。但對非固定收入人士來說,高成數按揭的難度,比起一般固定收入人士為高。但要事先預算銀行批出的按揭金額,需要就申請者的案例及銀行過往紀錄作出分析。

    而黃醫生在諮詢過我們及採立我們的建議後,最終也成功獲批了心儀的按揭金額。

    總括而言,醫護如果想要申請高成數按揭,那就盡量不要計算Locum及自僱部份的非固定收入。如果是低成數按揭的話,原則上可以計入非固定收入,做法大致上與其他自僱人士類同。而由於銀行與申請人有利益衝突,欲以非固定收入申請按揭的醫護,最好是先尋求專業的按揭中介協助,做足準備後才正式向銀行申請。

    想要申請按揭的你,還未找到你的按揭中介嗎?立即與樓按俠聯絡 (Whatsapp),讓我們專人為你度身訂造最理想的按揭申請方案,助你輕鬆購入安樂窩!

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