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專業人士都上唔到車?小心申請按揭失敗陷阱

當一個高收入、社會地位高的專業人士,是許多香港人的理想。當然,專業人士在許多財務領域上也會有優勢,但你有否想到,即使是大律師、醫生等專業人士,也有機會在申請按揭時遇上困難?


自僱專業人士

這裡要先搞清楚銀行批出按揭的原則。經營按揭業務,銀行追求的是穩定。按揭申請人,不單收入要高得足夠負擔每月的按揭還款,更重要的是長期的收入穩定,能在以十年計的還款期都如期還款。此外,銀行也要嚴守政府設立的法規限制,例如只能批出指定成期的按揭予合乎指定資格的人士。

了解以上狀況,就不難想像專業人士容易遇上的申請按揭失敗陷阱,不外乎入息證明不足、收入不穩定、誤會按揭成期等。

事實上,由於市場競爭力足夠以及工作性質,許多專業人士定義上其實屬於自僱人士。以大律師為例,需要自行租借律師樓,再與事務律師樓合作,按工作收費。這工作模式其實與自由工作者(freelancer)相近,而銀行在批出按揭與此類專業人士時,就會要求更多證明,以確定其收入穩定。

專業人士可以通過妥善經營財務紀錄,以說服銀行批出按揭。而如果專業人士自資經營公司,例如像醫生經營自己的醫務所,就更加要針對要求處理財務會計紀錄。想知醫生申請按揭時有甚麼陷阱,可參考 [專科醫生買800樓申請按揭被拒? 奇難雜症宜找幫手]。

許多公司都會通過財技,合法減少稅務負擔。但其實穩定的課稅紀錄,能有效幫助公司東主申請按揭。而課稅的金額要多少才足夠?這要視乎心儀物業的價格、其他財政紀錄等因素,難以一概而論,專業人士如遇上疑問,可以尋找按揭顧問協助,減低時間成本。


專業人士考慮不同

專業人士對自住物業自然有一定要求,而高單價的物業,能做到的按揭成數就會更低,變相要付出的首期就更高。許多人會誤會的是,專業人士收入足夠,如果是首次置業人士,很容易能申請九成按揭。

而事實上,根據現行政策,一般800萬以上至900萬以下的物業,可做到八成至九成的按揭,但貸款上限為720萬;900萬或以上至1,000萬,最高就只做到八成按揭;而1,000萬以上的單位,就只能做到五成按揭。

而屬自僱的專業人士,即使購買900萬以下的物業,也只能做到八成按揭。而即使是受僱的專業人士,也要留意收入的固定部份與浮動部份會分開計算,影響按揭成數。

如果專業人士想要購入一千萬以上的物業,如何才能減少首期開支,保留手頭上的流動資金?市面上其實有按揭證券公司,可以提供千萬物業高達七成的按揭計劃,等於可以多取得樓價兩成的資金,對有賺錢能力的專業人士來說,有一定的吸引力。始終他們考慮的,往往不是還款能力,而是如何才能善用槓桿,在合適時機入市。

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