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自僱人士難申請按揭?增加擔保人好處、條件及影響全公開

在最理想的狀況下,按揭申請人當然能靠自己的經濟條件成功申請按揭。但對自僱人士或收入不穩定人士來說,找到擔保人會對按揭申請有極大的幫忙。但到底擔保人對自僱人士來說有什麼具體的幫助?而如果要找按揭擔保人的話,又有什麼注意事項?

增加擔保人好處

當你找到按揭擔保人,借款人與擔保人的入息與負債就會相加為同一單位,以計算每月供款與入息比率。如果擔保人有穩定入息,申請人即使是自僱人士,申請按揭的成功率就會大增。這對自僱的申請者來說幫忙最大,因為許多自僱人士,也可能因為收入不穩定而不獲批按揭,增加擔保人就能增加成功率。

擔保人的數量原則上沒有限制,即申請人可以找多於一個擔保人,不過太多擔保人有機會影響銀行的觀感,部分銀行也會訂立擔保人上限,在理想的情況下,找單一有經濟條件的擔保人會比較適合。

而擔保人的另一好處,是有機會延長按揭時間。因為如不需要做按揭保險,即使借款人與擔保人之間較年輕一方收入不足保樓,也能用根據年輕一方的年齡計算按揭時間,即有機會可以承造較長時間的按揭。但如果須有按揭保險,按揭時間會看擔保人或借款人之間較年輕者入息是否足夠供樓,足夠的話就可長達三十年。

另外,如果想利用沒有足夠固定收入的父母的首次置業名額,也能嘗試用有固定收入的年輕人當擔保人,以成功取得按揭。

擔保人條件

按揭的擔保人,理論上與申請人要有近親關係。如果是未婚夫婦,也有機會被當作近親,但就要作出聲明,其至提供關係的證明。如果你需要做按揭保險,一般都要證明近親關係,但如果敘造的按揭成數不高,無需按揭貸款,銀行就有機會不要求關係證明,但始終都需要申請人在申請表中聲明關係。

自僱擔保人影響成數

對於自僱人士來說,定義上最多只能申請八成按揭。但就算如此,當你的收入不夠穩定又或未夠穩定,銀行就有機會要求你尋找合適的擔保人。添加擔保人後,即使申請人條件不足,因為當申請人無能力還款,銀行就會向擔保人追討,於是申請成功的機會就會增加。

但擔保人的條件,其實也會影響按揭。首先,如果申請人是固定受薪人士,本身希望申請九成按揭,而擔保人是自僱人士,這就有機會影響按揭的成數。自僱的擔保人,需要向銀行提供利司利得稅稅單、入息證明等,如果其入息無法證明足夠支持還款,銀行就有機會只批出八成的按揭貸款。

如果擔保人本身仍有按揭貸款未還清,申請人的按揭成數上限需要降低一成。如果首期資金不足的申請人,適宜找一個沒有按揭在身的擔保人。另外,擔保人按揭的供款,也會計進供款佔入息比率中,變相減低新按揭的借款上限,以及增加按揭保險的保費。

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