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醫生按揭;醫護按揭;按揭申請2022;醫療器材;按揭專欄

醫生按揭專題2022:診所醫療儀器貸款如何影響按揭申請?

許多自資經營診所的醫生,在考慮購入個人的首個物業時,都會有類似的疑問:如果診所有貸款購入或租借醫療儀器時,會否影響個人申請物業按揭?這問題因應不同條件,有不同的答案,今次我們嘗試為大家釐清一些相關概念,及分析大家成功申請按揭的機會。

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    先釐定固定或非固定收入醫生

    首先,如果醫生沒有固定的正職收入,無論你經營診所的收入有多高,也會被當成非固定收入人士,最高只能從銀行取得八成的按揭,如果是八百萬以上的物業,成數就可能更低。想知一千萬樓有沒有可能借多過 5 成,可參閱此文章 “最高按揭成數是多少? 一千萬樓以上唔止借 5 成?”

    從申請按揭的角度,最簡單當然是只靠固定收入申請。但部份醫生可能會想,如果從公司出糧予自己,是否就算固定收入人士?

    技術上,如果該公司持續營運而有盈利,出糧給自己是可當作收入。但背後牽涉更多是文件上的準備,由於你本人就是公司的東主,或東主之一,無論是公司的帳目、薪俸稅稅單、出糧戶口紀錄等你也要有充足準備,而不同銀行,也有不同的要求,最理想的做法,是先找專業的物業按揭中介諮詢及提早策劃,以免影響正式申請的成功率。

    租用或購入醫療儀器對醫生按揭申請的實際影響

    而正因公司營運狀況,會影響醫生的按揭成功率,回到一開始的問題,當診所需要貸款購入或租借醫療儀器,那自然是會影響醫生的按揭申請。我們要關注的,更是在什麼層面產生影響。

    租借器材

    如果只是租借醫療儀器,那對公司來說是經營成本的一部分,那會影響公司的營利,也會在公司財務報表中反映。所以如果租借的費用較大,佔公司開支的重要部份,營利受影響的話,醫生東主在申請按揭或多或少會受影響。

    貸款購買器材

    但如果是貸款購買醫療儀器,那就視乎公司性質及貸款條件。

            i) 無限公司 – 如果是公司是無限公司,公司的持有人,需要為貸款付上財務責任。這種貸款的每月還款,需要計入按揭申請人的壓力測試及供款與入息比率(Debt Servicing Ratio,DSR)中。

           ii) 有限公司 – 而如果是有限公司,當公司貸款不須個人擔保,亦沒有記入環聯(TU)中,就不會影響醫生東主的按揭申請。但若該公司貸款需要董事擔保,而按揭申請人當上擔保,也有可能不列入申請人的個人負債,只要符合以下幾點:

    1) 在TU中,該筆擔保貸款要列為商業貸款(Commercial Loan)。

    2) 該商業貸款已獲批半年以上,也不能用作支付首期之用。

    3) 該商業貸款由公司戶口扣帳還款,無須動用個存款。

    4) 申請按揭成數不超六成。

    5) 提供足夠文件,證明公司營運健康,有足夠利潤償還貸款。文件如公司的財務報表、流水帳、銀行戶口紀錄、公司利得稅單等。

    壓力測試及供款與入息比率的考慮

    順帶一提,醫生要計算自己能否符合DSR的要求,還有以下幾個條件需要考慮:

    1) 在申請按揭時有沒有就其他按揭物業作出借貸或擔保

    2) 物業價錢

    3) 所購入物業是否自用

    4) 收入來源是否來自香港

    最理想的情況下,醫生按揭的基本「供款與入息比率」上限為50%,即醫生每月償還按揭的金額,不可高於每月收入的50%。而在壓力測試下的「供款與入息比率」上限,則為60%。

    由於入息、供款利率、公司經營狀況、 現存貸款狀況等變項,都會影響按揭申請的成功率。許多自資經營診所、醫務中心的醫護朋友,為了盡快成功購入心儀單位,都會選擇諮詢物業中介,得到更多專業的意見及策略。

    按揭中介的最大好處就是費用全免,不但諮詢不須收費,而且到最後成功申請時,也不會收取貸款者的一分一毫。因為優質的按揭中介,最終是向批出貸款的機構收取費用,這讓按揭中介可以與申請人站在同一陣線,盡力幫申請人取得最優質的按揭。想了解更多關於如何選擇按揭中介,可參考此文章  “按揭轉介邊間好? 如何選擇按揭中介及做按揭前必需要知的 4 件事”。

    想要申請按揭的你,還未找到你的按揭中介嗎?立即與樓按俠聯絡 (Whatsapp),讓我們專人為你度身訂造最理想的按揭申請方案,助你輕鬆購入安樂窩!

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