醫護如果沒有正職，只靠Locum的收入或自僱收入，是否就沒有機會成功申請按揭？最近我們就收到一名醫生求助，詢問如果只靠返Locum及掛牌的收入，是否有資格申請按揭？
答案是正面的，雖然申請按揭會比有固定收入困難，但只要做足準備，也有很大機會能成功申請按揭。就讓我們分析沒有固定收入的醫護有什麼策略，能幫助他們成功申請按揭！
真實醫護按揭案例分享
求助的黃醫生，剛剛誕下了第一胎，在休養後，原本打算只在朋友開設的診所一周掛牌兩天，可以有更多私人時間照顧初生孩子。但近期公立醫院人手短缺，黃醫生又自告奮勇開始返Locum的生涯。
現在，黃醫生每月的總收入約為六萬元。而在孩子出生後，她也覺得應該購入更大的安樂窩予一家人。雖然她現在每月收入穩定，但她也懷疑自己的工作狀況，是否能順利申請按揭。
其實在醫護界別，當累積到一定經驗，許多人都會有非固定的收入。如醫管局提供的Locum收入，甚至自資經營診所的收入等。對醫護來說，這些收入可能非常穩定，但當要申請按揭時，即使有可觀收入，他們也可能會遇上困難，因為銀行有「固定收入」、「非固定收入」這組概念。
固定收入人士，定義是每月從僱主收到固定薪金的人士；而非固定收入人士則是每月收入不穩定的人士。如果你只靠固定收入就足夠申請按揭，那是最理想的狀況。你不但有資格申請較高成數的按揭，同時你要準備的文件也比較少。
而Locum收入、自資經營診所收入、診所掛牌收入等，都會被計入非固定收入。如果你需要計入非固定收入去申請按揭，那就要留意細節。
就上述黃醫生的案例， 樓按俠提供以下注意事項及建議：
注意事項 :
文件準備
需預備更長時間文件 – 對固定收入人士來說，一般只需提供三個月的入息證明。但由於黃醫生屬於非固定收入人士，她需要提供起碼六個月的入息證明。而各種有助證明她長期有穩定收入的文件，都有助於她申請按揭，例如稅單、合約、公司流水帳等。
預算還款能力
她需要仔細計算自己的還款能力。這裡指的不是她的每月收入，而是銀行及政府認可的可支配收入。由於金管局的限制，銀行批出的貸款上限，會根據申請人的可支配收入而調整。當中，最容易影響自僱醫生的項目，就是公司負債的部份。因為銀行在審批按揭時，會考慮收入與負債兩個部份。在經營公司時，經營者往往會使用各種會計技巧來減少要課稅收入。但這做法會減少經營者的認可可支配收入。而如果需要貸款購入醫療儀器，對申請按揭的影響就更大。（想知道公司有醫療儀器貸款，能否申請按揭？請看此文）
並不是所有銀行，都會接受非固定收入作為主要收入來源。黃醫生申請按揭時，需要先了解各銀行的審批準則，尋找接受她狀況的銀行，又或尋求具豐富協助醫護處理按揭經驗的專業按揭中介諮詢。應該怎樣選擇正確的按揭轉介公司可參考此文章。
樓按俠建議
- 最好購買一千萬或以下物業， 因為這價碼加上按揭保險，也有機會做到八成按揭，首期的要求較低。
- 盡量避免高成數按揭。當然，這要考慮置業的急切性及流動資金。但對非固定收入人士來說，高成數按揭的難度，比起一般固定收入人士為高。但要事先預算銀行批出的按揭金額，需要就申請者的案例及銀行過往紀錄作出分析。
而黃醫生在諮詢過我們及採立我們的建議後，最終也成功獲批了心儀的按揭金額。
總括而言，醫護如果想要申請高成數按揭，那就盡量不要計算Locum及自僱部份的非固定收入。如果是低成數按揭的話，原則上可以計入非固定收入，做法大致上與其他自僱人士類同。而由於銀行與申請人有利益衝突，欲以非固定收入申請按揭的醫護，最好是先尋求專業的按揭中介協助，做足準備後才正式向銀行申請。
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