許多自資經營診所的醫生，在考慮購入個人的首個物業時，都會有類似的疑問：如果診所有貸款購入或租借醫療儀器時，會否影響個人申請物業按揭？這問題因應不同條件，有不同的答案，今次我們嘗試為大家釐清一些相關概念，及分析大家成功申請按揭的機會。
先釐定固定或非固定收入醫生
首先，如果醫生沒有固定的正職收入，無論你經營診所的收入有多高，也會被當成非固定收入人士，最高只能從銀行取得八成的按揭，如果是八百萬以上的物業，成數就可能更低。想知一千萬樓有沒有可能借多過 5 成，可參閱此文章 “最高按揭成數是多少? 一千萬樓以上唔止借 5 成?”
從申請按揭的角度，最簡單當然是只靠固定收入申請。但部份醫生可能會想，如果從公司出糧予自己，是否就算固定收入人士？
技術上，如果該公司持續營運而有盈利，出糧給自己是可當作收入。但背後牽涉更多是文件上的準備，由於你本人就是公司的東主，或東主之一，無論是公司的帳目、薪俸稅稅單、出糧戶口紀錄等你也要有充足準備，而不同銀行，也有不同的要求，最理想的做法，是先找專業的物業按揭中介諮詢及提早策劃，以免影響正式申請的成功率。
租用或購入醫療儀器對醫生按揭申請的實際影響
而正因公司營運狀況，會影響醫生的按揭成功率，回到一開始的問題，當診所需要貸款購入或租借醫療儀器，那自然是會影響醫生的按揭申請。我們要關注的，更是在什麼層面產生影響。
租借器材
如果只是租借醫療儀器，那對公司來說是經營成本的一部分，那會影響公司的營利，也會在公司財務報表中反映。所以如果租借的費用較大，佔公司開支的重要部份，營利受影響的話，醫生東主在申請按揭或多或少會受影響。
貸款購買器材
但如果是貸款購買醫療儀器，那就視乎公司性質及貸款條件。
i) 無限公司 – 如果是公司是無限公司，公司的持有人，需要為貸款付上財務責任。這種貸款的每月還款，需要計入按揭申請人的壓力測試及供款與入息比率（Debt Servicing Ratio，DSR）中。
ii) 有限公司 – 而如果是有限公司，當公司貸款不須個人擔保，亦沒有記入環聯（TU）中，就不會影響醫生東主的按揭申請。但若該公司貸款需要董事擔保，而按揭申請人當上擔保，也有可能不列入申請人的個人負債，只要符合以下幾點：
1) 在TU中，該筆擔保貸款要列為商業貸款（Commercial Loan）。
2) 該商業貸款已獲批半年以上，也不能用作支付首期之用。
3) 該商業貸款由公司戶口扣帳還款，無須動用個存款。
4) 申請按揭成數不超六成。
5) 提供足夠文件，證明公司營運健康，有足夠利潤償還貸款。文件如公司的財務報表、流水帳、銀行戶口紀錄、公司利得稅單等。
壓力測試及供款與入息比率的考慮
順帶一提，醫生要計算自己能否符合DSR的要求，還有以下幾個條件需要考慮：
1) 在申請按揭時有沒有就其他按揭物業作出借貸或擔保
2) 物業價錢
3) 所購入物業是否自用
4) 收入來源是否來自香港
最理想的情況下，醫生按揭的基本「供款與入息比率」上限為50%，即醫生每月償還按揭的金額，不可高於每月收入的50%。而在壓力測試下的「供款與入息比率」上限，則為60%。
由於入息、供款利率、公司經營狀況、 現存貸款狀況等變項，都會影響按揭申請的成功率。許多自資經營診所、醫務中心的醫護朋友，為了盡快成功購入心儀單位，都會選擇諮詢物業中介，得到更多專業的意見及策略。
按揭中介的最大好處就是費用全免，不但諮詢不須收費，而且到最後成功申請時，也不會收取貸款者的一分一毫。因為優質的按揭中介，最終是向批出貸款的機構收取費用，這讓按揭中介可以與申請人站在同一陣線，盡力幫申請人取得最優質的按揭。想了解更多關於如何選擇按揭中介，可參考此文章 “按揭轉介邊間好? 如何選擇按揭中介及做按揭前必需要知的 4 件事”。
想要申請按揭的你，還未找到你的按揭中介嗎？立即與樓按俠聯絡 (Whatsapp)，讓我們專人為你度身訂造最理想的按揭申請方案，助你輕鬆購入安樂窩！