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醫管局置業低息貸款 2022 : 申請資格、陷阱位一文理清

香港醫管局為了挽留人才,早前宣布推出多個計劃,當中以員工低息置業貸款最受關注。其實計劃的細節,很可能暗藏陷阱,影響醫護申請按揭的成功率,例如許多專業醫生、護士或會認為,此筆貸款可直接用作首期之用,但其實因為這仍是私人貸款的一種,取得這貸款後,醫護能獲得的按揭金額很可能會變得更少,稍一不慎,很可能會導致「撻訂」收場!

誰有資格申請?

雖然醫管局這項員工低息置業貸款暫時未公布所有細節,但根據現時公開的資料,達到以下人士應該可使用此計劃:

1/ 醫管局僱員,如醫生、護士,及於醫管局辨事處工作的文職人員等,都有機會符合要求。 

2/ 須在醫管局工作三年以上,並合資格享有房屋福利

而貸款額現時希望定為員工基本月薪的36至48倍,上限為600萬港元,在不須擔保的情況下,最長可以分20年還款,利息則訂為1%,料2022年下半年起可以實施。

誰人最受惠?

年資較淺的醫護人員,最能受惠於這項新措施。過去醫護或會因為儲蓄速度追不上首期要求,一再錯過入市時機,而這計劃的貸款,就可以用作首期之用。以公立醫院醫生為例,三年年資的醫生月薪約為七萬八千元,36個月基本月薪即約二百八十萬元,48個月則有約三百七十萬元。如想了解更多專業醫生申請按揭時的陷阱位,可參考此文章: 專科醫生買800萬樓申請按揭被拒?

如果醫護人士本來打算購入千萬以上物業,正在努力儲首期的話,這筆貸款似乎就能大大減少你儲蓄的時間。而如果目標單位價值不足千萬,甚至有可能變相「零首期」上樓,但計劃真實推出時,又會否這樣理想?

醫護人士小心計劃陷阱位

雖然醫管局稱仍在諮詢金融監管機構,但根據過去政府類似的計劃,如公務員的居所資助計劃(HFS)及自置居所資助計劃(HPS),貸款其實不一定能用作首期之用!

首先,如果醫護的按揭成數想要達到六成以上,過去的按揭保險有嚴格執行貸款不能用作首期,所以,過去許多例子顯示,公務員想利用居所資助計劃或自置居所資助計劃,但又想要作高成數按揭,結果就錯算壓力測試、最高可獲按揭額等細節,結果不幸撻訂收場。所以,今次醫護人士即使用新計劃借入款項,也不一定能用作首期之用。

第二,此項貸款的最長還款期暫定為20年,這比一般的樓按為短,變相每月還款也比較多,但對於收入穩定增長的醫護人員來說,算是較次要的考慮。

第三,每月還款也需要計入供款與入息比率(DTI),並須通過壓力測試,這點醫護申請人需要仔細計算可負擔的樓價,以免在申請按揭時才以失敗告終。

另外,到底日後物業能否轉按、加按,又或貸款合約是否有綁定員工留職的條款,現在仍是未知之數。不過,對有意置業的醫護來說,即使計劃細節未公布,現在最好也是先諮詢專業樓宇按揭意見。因為某些增加按揭成功率的技巧,需要時間才能執行,如果等到計劃公布才準備,當市場需求轉變,醫護們心儀的單位價格可能已被推高了。

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