由於美國通脹未能完全受控, 最新數據6月(CPI) 消費者物價指數升至9.1%為40年來新高, 市場預期美國聯儲局將會在7月底加息1厘的機會率急升至6成, 預計下半年將會持續加息。雖然香港大部分銀行暫時未有提升最優惠利率P, 但較大機會在下半年發生。
上回探討過美國加息和香港按揭市場的關係，錯過了的朋友可按以下連結。今次我們研究一下在加息環境下，供樓人士和準買家該如何保署。
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供樓人士可參考以下部署:
可作部份還款
若有足夠現金儲備的客戶可考慮部分還款, 將按揭餘額縮減。另外亦可考慮將按揭年期縮減, 以節省全期利息開支。
比較定息或定額計劃是否合適
選擇定息或定額供款按揭雖然未必能夠慳息, 但能夠將每月供樓開支控制在自己能力或預計範圍之內。
如選用定息供款, 需要注意利率跟H按或P按之差距。
如選用定額供款, 需要注意當利息上升時供款年期會拖長。
靈活運用按揭存款掛鈎戶口
善用按揭存款掛鈎戶口, 儲蓄利率跟按揭利率相同, 上限不超過餘額的一半。即存放資金最多可節省一半的供樓利息, 而戶口內的資金可以隨時提存, 能增加資金調配的靈活性。大部分銀行只能讓借款人享有此高息戶口, 但現時有個別銀行可接受直系親屬如父母, 配偶, 子女享用此高息戶口, 當然亦設有人數上限。
賺盡現金回贈
現時市場上多家銀行提供按揭優惠, 當中包括現金回贈高達1.65%。新買家或轉按套現客戶可多加比較, 揀選合適自己的按揭服務。
審視並重整債務
如日後加息定必影響每月按揭供款, 增加供樓壓力。如果背後還有其他貸款例如二按, 卡數或私人貸款等必定百上加斤, 供樓人士務必盡快審視並重整債務。有個別銀行能夠以清數方式整合為一個按揭慳盡利息。
審視並重整按揭
如當時選用發展商高成數按揭的一手樓盤業主, 在現樓情況下可以考慮經按揭保險方式轉按去銀行, 但不能套現。一般情況發展商高成數按揭, 首兩至三年, 利率較低, 但其後為P至P+1左右。加息時P將提升, 而實際息率將會更高, 業主應該考慮轉用銀行較低息的按揭計劃, 避免相關風險。
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作者簡介
陳健文 Jacky Chan – “樓按俠按揭轉介”首席財務總監，於會計界超過20年業務經驗，擁有地產代理、執業會計師及多項專業牌照。因熟悉各類型地產買賣，按揭財技及各大銀行批核準則，現協助公司提供專業知識及解決客人按揭上困難。
